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车险逐年亏损走不出赔钱的怪圈 成法庭上的弱者

时间:2012-12-04 16:47  来源:绍兴汽车网

  日前,中国保监会发布2011年机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告,经审计的各保险公司交强险汇总数据显示,交强险经营亏损92亿元,其中,承保亏损112亿元,投资收益20亿元。

  又一年的巨额亏损,与交强险费率在设计之初 “不盈利不亏损”的原则似乎渐行渐远。“前端政府定价,后端市场经营”的经营模式再度惹来非议。从被传“百亿暴利”到百亿巨亏,交强险承保亏损逐年加大的趋势,让部分把“交强险”视为“招财树”的保险公司这些年来也望而生畏,变相拒保等事件频生。保监会表示,针对当前交强险运行中出现的问题,会同相关部门深入研究交强险的经营模式,提出完善交强险经营模式和建立科学费率调整机制的具体方案,促进交强险制度健康稳定运行。

  逐年亏损 走不出赔钱的怪圈

  从各险企出具的2011年交强险精算报告中发现,中国人保、中国平安、中国太保、中华联合、天安保险等大中型险企成为亏损大户,在36份交强险报告中,实现盈利的只有华泰财险、天平汽车保险和阳光农业相互保险3家公司,盈利总和则只有6362万元。

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  统计数据显示,交强险自2006年7月开始实施以来,2006年—2008年期间合计盈利6.9亿元,其中2008年实现微盈利1.7亿元。之后,随着覆盖面扩大,亏损面也在扩大:2009年亏损29亿元,2010年亏损72亿元,2011年亏损增至92亿。截至2011年底各家保险公司仅此项业务累计亏损超过170亿。

  对此,中国保险行业协会交强险工作组坦言,交强险自开办以来,续保汽车单均保费下降22%,赔偿限额翻倍,案均赔款上升58%。目前执行的交强险费率已经整体不足以覆盖交强险的赔付及经营成本,在一些车种及地区表现得尤为突出。并且,预期人伤赔偿标准、医疗费用仍将持续上升,对未来交强险的经营状况将继续形成压力。

  “交强险的经营模式是造成交强险经营亏损、费率无法及时调整的根本原因。”一中小财险云南分公司副总在接受笔者采访时表示,交强险诞生之初就带有明显的行政色彩,“前端政府定价,后端市场经营”的模式,及“不盈利不亏损”原则的提出,让保险公司没有定价权,又要自担盈亏风险。

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  数据显示,去年交强险的赔付率为81.9%,与上一年相比略有下降,但与发达国家60%-70%的赔付率相比仍明显偏高。上述中小财险公司副总给笔者算了这么一笔账,按照部分地区高达89%的赔付率来算,相当于保险公司在这块业务上还有11%的盈利空间,除去需要承担2%的道路救援基金,4%左右的代理手续费,加上税收,基本上所谓的11%的盈利已经所剩无几。如果再把每天的员工工资、查勘车辆、办公大楼运营成本等算进去,交强险注定是赔本赚吆喝的业务。

  业内人士注意到,交强险在承受着逐年亏损的同时,还缴纳着巨额的营业税。数据显示,2006年-2008年,交强险缴纳的营业税是72亿元,2009年、2010年、2011年缴纳的营业税分别是37亿元、46亿元和55亿元,总计210亿元。与此同时,在2008年之前所有经营交强险的保险公司已到期和未到期的责任保费总计是1309.8亿元,其后三年分别为668亿元、841亿元和983亿元。 “国家定价,由保险公司来埋单,盈亏无人管。开办交强险,我们从不指望盈利,但求别亏就行。”业内人士一言道出众多保险人共同的心声。

  保险公司成法庭上的弱者

  在经营的过程中,最让保险公司感到无助的是在当前道路交通事故的法律诉讼中,保险公司的诉讼地位全是被告,同时,法律诉讼中还存在着大量对保险公司超限额判决的问题。

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  3月21日,最高人民法院颁布了《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释(征求意见稿)》(以下简称《司法解释》)。《司法解释》虽为交强险案件纠纷中所遇到的问题建立了标准的司法解释,统一全国范围内的司法审判,有利于保险行业尤其是车险行业的规范化发展,不过,《司法解释》与现行法律及保险合同条款中的规定存在一定冲突,更多倾向于增加保险公司赔偿责任、扩大保险公司赔偿范围,隐形中加剧保险公司经营交强险的压力。

  比如,《司法解释》第十七条规定,驾驶人未取得驾驶资格、醉酒、吸毒、滥用麻醉药品或者精神药品后驾驶机动车发生交通事故;被保险人故意制造交通事故造成人身损害的,保险公司在交强险责任限额内先行赔付,然后再向被保险人追偿。该条款与《机动车交通事故责任强制保险条例》存在冲突。没有顾及保险公司应有的合法权益,从保险原理来讲是不合理的。

  据一不愿具名的保险业内人士表述,云南的法律环境还相对较好,在判决上,大部分法官还是会考虑很多因素在里面。不像江苏、浙江一带的法官不管三七二十一,保险公司判输的可能性很大。“在业界看来,保险法和交通法应该相互呼应,互相尊重。”

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