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汽车保险销售平安产险渠道贡献4成 制造商受指摘

时间:2014-09-15 15:06  来源:绍兴汽车网

  近日,因车险垄断问题,保监会对浙江保险行业协会与相关财险公司抛出了1.1亿的天价罚单,引起业界一片哗然。而因其受到处罚的主因:“约定新车折扣系数,并根据市场份额商定统一的商业车险代理手续费”,则将4S店与保险公司之间的利益纠葛呈现在公众面前。

  然而,事情并非如此简单。近期,因涉嫌限定零配件价格,多家汽车制造商同样受到了反垄断处罚。由于汽车零部件费用直接关系保险公司的理赔支出,汽车生产商在车险业务中,同样扮演着重要角色。一条关系汽车制造商、4S店与保险公司之间的利益链条逐渐清晰。

  据显示,今年上半年全国汽车销量达到1168.35万辆,同比增长8.36%。根据中国汽车工业协会的预测,2014年国内汽车销量将达到2374万辆至2418万辆,平均每隔2秒钟,中国消费者就会购买一辆新车。与此同时,2014年国内汽车保有量将达到1.4亿左右。如此广阔的市场,对于参与到车险业务的各个环节来说,都存有难以割舍的利润空间,而各个环节之间的博弈,将使车险成为竞争更为激烈的“江湖”。

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  车险市场难以割舍

  在行业整体亏损面不断扩大的情况下,车险业务这道“菜”对于财险公司来说味道鲜美,却也“咯牙”。据了解,去年以1.18亿元勉强挤入车险承保盈利队列的中国太保,今年上半年的车险业务综合成本率也已攀升至100%,濒临亏损。而2014年整个车险行业的综合成本率已高达99%。

  这种情况下,车险业务对于财险公司来说依然难以割舍。据了解,对于大部分财险公司来说,车险业务保费收入占据总保费收入的七成甚至更多。在整个车险业务的承保普遍亏损的情况下,财险行业的整体承保盈利空间面临收缩风险。

  “很多中小型保险公司,特别是分支机构在承保车险之初就不是抱着靠车险出利润的想法,而是想着如何靠车险上规模,它考虑到的是保费任务,而不考虑业务质量,没有将承保是否可以盈利的问题考虑进去。”上述高管表示。

  “车险方面是有一定的亏损,但车险占整个盘子的份额太大,如果不做就没办法上规模,市场份额要受很大冲击。而且亏损额度尚在可承受范围内,不会主动缩减这方面的业务,尤其是在投资面不断放宽的情况下,毕竟保费收入是铁打不动的。”

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  多方利益纠葛

  为了争夺保费市场,在车险销售上,最直接的利益博弈在各财险公司之间、财险公司与4S店之间展开。“4S店作为传统的车险销售渠道,掌握数量庞大的客户资源,把握车辆销售和维修的端口,为了让4S店推自己的产品,公司不得不给4S店提供高额代理费用,最直接的后果就是拉低车险承保利润。”上述高管表示。

  据了解,财险公司提供给4S店的代理费用维持在15%—40%之间,而为了“讨好”4S店,财险公司还会在理赔标准、延长工时费等方面给4S店让利,目的只有一个:获得更多的车险保单。

  此前,浙江省保险行业协会对保费折扣率、手续费率的硬性规定,也是为了避免财险公司在争夺渠道资源上进行恶性价格竞争而设立,这势必会压缩4S店在车险销售上的利润空间。实际上,随着电销网销等渠道的开展,财险公司与4S店之间也存在竞争关系。

  据了解,在车主投保时,4S店与保险公司之间往往会推出各种优惠活动吸引车主投保。根据记者调查的某款大型财险公司的车险投保情况,在4S店与电销渠道的投保费用相差400余元,如果在4S店投保,可以享受现金券、空调保养、四轮定位等活动,而财险公司则在电销上向客户开展了洗车、赠送油卡等活动。

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  在整个车险业务环节上,还有另外一个重要角色,就是汽车制造商。据了解,在车险理赔环节上,汽车零部件的售价直接关系着理赔报价,从而决定着财险公司的理赔支出。公开资料显示,目前保险公司的车险理赔款70%被用于更换汽车零部件。

  而反映车辆零配件的价格之和与整车销售价格的比值的“零整比”系数则居高不下。今年4月,中国保险行业协会、中国汽车维修协会首次披露了18种常见车型的“整车配件零整比”和“50项易损配件零整比”。据了解,“零整比”在300%之内被认为是合理的,比值能反映厂家通过维修和保养环节是否攫取过高利润。

  统计数据显示,18种常见车型中,仅有3款车型的零整比系数在300%之内,而北京奔驰C级W204则以1273%的零整比系数高居榜首。国内汽车零部件高额利润的现状开始受到业界的关注。今年8月份,相继有多家国外大型汽车制造商在零部件问题上受到了反垄断调查。

  显而易见,财险公司在对汽车零部件价格定位上,很难有话语权,面对高企零部件更换费用,在赔付率居高不下的情况下,财险公司的盈利空间势必受到挤压。

  实际上,在车商、4S店与财险公司之间互相拉扯利润空间时,最终的成本将转嫁到消费者身上,最简单的逻辑:在财险公司分流出高额费用给销售渠道时,消费者所能享受的保险服务质量就将下降,车商提高零部件价格的同时也将拔高消费者来年的保费支出。

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